استقلال مالی و بازنشستگی زود هنگام چیست
طاهره مصطفویدر۱۴۰۳/۲/۱۸
بازنشستگی زود هنگام چیست
استقلال مالی ، بازنشستگی زود هنگام (FIRE) حرکتی اختصاص داده شده به برنامه ای از پس انداز و سرمایه گذاری شدید است که به طرفداران این طرح اجازه می دهد خیلی زودتر از برنامه های بازنشستگی سنتی بازنشسته شوند . با اختصاص 70 درصد درآمد برای پس انداز ، پیروان جنبش FIRE ممکن است در نهایت بتوانند از مشاغل و یا کسب و کار خود دست بکشند و صرفاً با برداشتهای کوچک از پس انداز خود به صورتی که دوست دارند زندگی کنند.دیدگاه این جنبش این است که چرا باید پیر باشیم تا از بازنشستگی استفاده کنیم؟
البته ، Fire Community یک برنامه کاملا مطمئن نیست و باید نرخ پس انداز بسیار بالایی در هزینه کیفیت فعلی زندگی و سبک زندگی در نظر گرفته شود.
جنبش Fire Community از کتاب "پول یا زندگی شما" در سال 1992 منتشر شده است که توسط دو معلم مالی تهیه شده است.
Fire Community که از پرفروش ترین کتاب " پول شما یا زندگی شما " در سال 1992 توسط ویکی رابین و جو دومینگوز نوشته شد ، یک اصل اساسی از کتاب را به تصویر می کشد: هر هزینه ای با زمان صرف شده در محل کار برای به دست آوردن خرید زندگی مقایسه می شود.
طرفداران این سبک زندگی با صرفه جویی شدید در مخارج زندگی ، اغلب با کار شدید چند ساله در محل کار و انجام اضافه کار شروع می کنند تا حداکثر 70 درصد درآمد سالانه خود را در مدت کوتاهی پس انداز کنند. هنگامی که پس انداز آنها به 30 برابر هزینه سالیانه آنها ، که تقریباً 1 میلیون دلار است ، می رسد ، ممکن است شغل روزانه خود را ترک کنند یا کاملاً از هر نوع اشتغالی خود را بازنشسته کنند.
برای تأمین هزینه های زندگی خود پس از بازنشستگی در سن جوانی ، طرفداران جنبش Fire Community از محل پس انداز خود ، معمولاً حدود 3 تا 4 درصد در سال ، برداشت های اندکی را انجام می دهند. بسته به اندازه پس انداز و شیوه زندگی مطلوب ، این امر برای نظارت بر هزینه ها و ادامه تعمیر و نگهداری و توزیع مجدد سرمایه گذاری های آنها ، نیاز به دقت فراوانی دارد. البته ، هنگامی که بازارهای سهام سقوط می کنند و یا نرخ بهره پایین هستند ، ممکن است طرح Fire Community شکست بخورد.
در جنبش Fire Community سبک های مختلفی وجود دارد که نشان می دهد هواداران این جنبش سبک زندگی قادر و مایل به پیروی از آن هستند.
"Fat FIRE" به فردی با سبک زندگی سنتی تر گفته می شود که بیشتر از سرمایه گذار بازنشستگی متوسط صرفه جویی می کند .
"Lean FIRE" به پایبندی دقیق به زندگی مینیمالیستی و پس انداز شدید اشاره دارد ، و این امر به یک سبک زندگی بسیار محدودتر احتیاج دارد.
"Barista FIRE" به دنبال كنندگانی گفته می شود كه شغل سنتی خود را ترك كرده اند ، اما هنوز هم برای تأمین هزینه های جاری از نوعی كار پاره وقت استفاده می كنند زیرا در غیر این صورت صندوق بازنشستگی آنها را کم می آورد .
و طرفدارانی که ذخیره کافی برای تأمین بودجه بازنشستگی و هزینه های زندگی فعلی خود دارند.
این پنج مرحله به آنها کمک می کند تا یک بازنشستگی امن ، مطمئن و سرگرم کننده داشته باشید
برای شروع طرح:
1. افق زمان خود را درک کنید
2. نیازها و هزینه را تعیین کنید
3. نرخ بازده پس از مالیات را محاسبه کنید
4- تحمل ریسک را ارزیابی کنید
5. در بالای برنامه ریزی املاک بمانید
برنامه ریزی بازنشستگی روندی چند مرحله ای است که با گذشت زمان تکامل می یابد . برای داشتن یک بازنشستگی راحت ، ایمن و سرگرم کننده ، باید پوشش مالی را بسازید که همه آن را تأمین کند. نکته جالب توجه این است که چرا توجه به قسمت جدی و شاید خسته کننده آن معقول است: برنامه ریزی برای رسیدن به آن .
برنامه ریزی برای بازنشستگی با فکر کردن در مورد اهداف بازنشستگی شما شروع می شود و اینکه در چه مدت باید آنها را برآورده کنید. سپس باید به انواع حساب های بازنشستگی توجه کنید که می تواند به شما در جمع آوری پول برای تأمین بودجه آینده شما کمک کند. با صرفه جویی در این پول ، باید آن را سرمایه گذاری کنید تا بتوانید رشد کنید. قسمت آخر تعجب آور مالیات است: اگر در طی این سالها به خاطر پولی که به حساب های بازنشستگی خود واریز کرده اید ، کسر مالیات را در نظر نگیرید ، هنگام شروع برداشت این پس اندازها ، صورتحساب مالیاتی قابل توجهی در انتظارشما است. راه هایی برای به حداقل رساندن آمار پرداخت بازنشستگی در هنگام صرفه جویی در آینده وجود دارد.
ما در این راهنمای برنامه ریزی بازنشستگی به همه این موارد خواهیم پرداخت. اما اول ، با یادگیری پنج قدم که هرکس باید بردارد ، فارغ از سن ، برای ساختن یک برنامه بازنشستگی مستحکم شروع می کنیم.
برنامه ریزی بازنشستگی باید شامل تعیین افق زمانی ، برآورد هزینه ها ، محاسبه بازده مورد نیاز مالیات ، ارزیابی تحمل ریسک و انجام برنامه ریزی برای املاک باشد.
برنامه ریزی برای بازنشستگی را در اسرع وقت شروع کنید.
سرمایه گذاران جوان تر می توانند با سرمایه گذاری های خود ریسک بیشتری به خرج دهند ، در حالی که سرمایه گذاران نزدیک به بازنشستگی باید محافظه کار تر باشند.
برنامه های بازنشستگی در طی سال های مختلف تکامل می یابد ، این بدان معناست که باید اوراق بهادار مجدداً متعادل شود و برنامه های املاک در صورت لزوم به روز شود.
1. افق زمان خود را درک کنید
سن فعلی و سن بازنشستگی مورد انتظار شما زمینه اصلی یک استراتژی بازنشستگی مؤثر را ایجاد می کند. هر چه زمان بین امروز و بازنشستگی طولانی تر باشد ، سطح ریسکی که مجموعه شما می تواند تحمل کند بیشتر است. اگر جوان هستید و 30 سال به علاوه بازنشستگی دارید ، باید بیشترین دارایی خود را در سرمایه گذاری های ریسک پذیر مانند سهام داشته باشید. اگرچه نوساناتی وجود خواهد داشت ، در طی بازه های طولانی مدت سهام نسبت به سایر اوراق بهادار بهتر عمل کرده اند.
کلمه کلیدی در اینجا "زمان طولانی" است ، به معنی حداقل بیش از 10 سال.
علاوه بر این ، شما به بازده تورم بالاتر نیاز دارید ، بنابراین می توانید قدرت خرید خود را در دوران بازنشستگی حفظ کنید . تورم مانند بلوط است. از کوچک شروع می شود ، اما با توجه به زمان کافی می تواند به یک درخت بلوط بزرگ تبدیل شود.
همه ما شنیده ایم - و می خواهیم - رشد پول را ببینیم. خوب ، اما تورم مانند "ضد رشد" است ، زیرا ارزش پول شما را از بین می برد. نرخ تورم به ظاهر ناچیز 3٪ ، باعث می شود ارزش پس انداز شما در حدود 24 سال 50٪ از بین برود.
شاید فکر نکنید صرفه جویی چند دلار در اینجا یا آنجا در دهه 20 به معنای بسیار زیادی است ، اما قدرت ترکیب باعث می شود تا زمانی که به آن احتیاج دارید ارزش آن را بیشتر کنید.
به طور کلی ، هر چه سن شما بیشتر باشد ، باید سبد سهام شما بیشتر روی درآمد و حفظ سرمایه متمرکز شود . این به معنی تخصیص بیشتر در اوراق بهادار ، مانند اوراق قرضه است که بازده سهام را به شما نمی دهد ، اما بی ثبات تر خواهد بود و درآمد شما را برای زندگی در اختیار شما قرار می دهد. همچنین در مورد تورم کمتر نگرانی خواهید داشت. یک 64 ساله که قصد دارد سال بعد بازنشست شود، مسائلی در مورد افزایش هزینه های زندگی به عنوان یک حرفه ای بسیار جوان که تازه وارد نیروی کار شده است را ندارد.
2. نیازهای هزینه بازنشستگی را تعیین کنید
داشتن انتظارات واقع بینانه در مورد عادات مخارج پس از بازنشستگی به شما در تعیین اندازه مورد نیاز یک سبد بازنشستگی کمک می کند. اکثر مردم بر این باورند که پس از بازنشستگی مخارج سالانه آنها فقط 70 تا 80 درصد از آنچه قبلاً هزینه کرده اند ، خواهد بود. چنین فرضی اغلب غیر واقعی است ، به خصوص اگر وام مسکن پرداخت نشده باشد یا هزینه های پزشکی پیش بینی نشده ای رخ دهد ، ثابت می شود. بازنشستگان نیز بعضی اوقات سالهای اول سال خود را صرف مسافرت و اهداف دیگر در لیست می کنند.
دیوید جی نیگل و مدیر عامل شرکت Key Wealth Partners می گوید: "برای اینکه بازنشستگان پس انداز کافی برای بازنشستگی داشته باشند ، معتقدم که این نسبت باید به 100٪ نزدیک تر باشد." "هزینه های زندگی هر ساله در حال افزایش است - به خصوص هزینه های مراقبت های بهداشتی. مردم عمر طولانی تر دارند و می خواهند در دوران بازنشستگی شکوفا شوند. بازنشستگان برای مدت زمان طولانی به درآمد بیشتری نیاز دارند ، بنابراین باید پس انداز کنند و بر این اساس سرمایه گذاری کنند. "
از آنجایی که طبق تعریف ، بازنشستگان دیگر روزانه 8 ساعت یا بیشتر کارنمی کنند ، آنها وقت بیشتری برای مسافرت ، گشت و گذار، خرید و سایر فعالیت های گران قیمت را دارند. اهداف دقیق هزینه های بازنشستگی به روند برنامه ریزی کمک می کند زیرا هزینه های بیشتر در آینده به پس انداز اضافی امروز نیاز دارد. یکی از فاکتورها - اگر نه بزرگترین - در ماندگاری سبد بازنشستگی شما میزان استرداد شماست.
داشتن یک تخمین دقیق از هزینه های شما در بازنشستگی بسیار مهم است زیرا این امر تاثیری در میزان برداشت هر سال و چگونگی سرمایه گذاری در حساب شما دارد. اگر هزینه های خود را کم کنید ، به راحتی سبد سهام خود را فراتر می گذارید ، یا اگر هزینه های خود را بیش از حد برآورده کنید ، می توانید در معرض خطر قرار نگیرید که به سبک زندگی مورد نظر خود در دوران بازنشستگی زندگی کنید ، "کوین میشل، برنامه ریز مالی می گوید : طول عمر شما در هنگام برنامه ریزی برای بازنشستگی نیز باید در نظر گرفته شود ، تا پس انداز خود را بیشتر کنید. طول عمر متوسط افراد در حال افزایش است.
علاوه بر این ، اگر می خواهید خانه خریداری کنید یا بودجه تحصیلات فرزندان خود را پس از بازنشستگی تأمین کنید ، ممکن است به پول بیشتری نیاز داشته باشید. این هزینه ها باید در برنامه بازنشستگی کلی لحاظ شود. به یاد داشته باشید که برنامه خود را سالی یک بار به روز کنید تا مطمئن شوید که با پس انداز خود پیگیری می کنید. الکس وایت هاوس مدیر عامل شرکت وایتهاوس ، در ونکوور ، توضیح می دهد: "دقت برنامه ریزی بازنشستگی با مشخص کردن و برآورد فعالیت های بازنشستگی زودرس ، حسابداری از هزینه های غیر منتظره در دوران بازنشستگی میان سالی ، و پیش بینی اینکه چه هزینه های پزشکی بازنشستگی را بهبود می بخشد ، بهبود می یابد.
3. محاسبه نرخ پس از مالیات بازده سرمایه گذاری
پس از تعیین افق زمانی مورد نیاز و هزینه های مورد نیاز ، نرخ واقعی بازده پس از مالیات برای ارزیابی امکان سنجی نمونه کارها تولید درآمد مورد نیاز محاسبه می شود. نرخ بازده مورد نیاز بیش از 10٪ (قبل از مالیات) معمولاً یک انتظار غیر واقعی است ، حتی برای سرمایه گذاری بلند مدت . با افزایش سن ، این آستانه بازگشت پایین می رود ، زیرا اوراق بهادار بازنشستگی کم خطر تا حد زیادی از اوراق بهادار با درآمد ثابت با بازده کم تشکیل شده است.
به عنوان مثال ، اگر فردی دارای سبد بازنشستگی به ارزش 400000 دلار و نیاز به درآمد 50،000 دلار باشد ، با فرض عدم پرداخت مالیات و حفظ ترازنامه نمونه کارها ، وی برای اطمینان از اتکا به بازده بیش از حد 12.5٪ استفاده می کند. یک مزیت اصلی برنامه ریزی برای بازنشستگی در سنین پایین این است که می توان نمونه کارها را برای محافظت از نرخ واقعی بازده رشد داد. با استفاده از حساب بازنشستگی ناخالص یک میلیون دلاری ، بازده مورد انتظار 5٪ بسیار معقول تر خواهد بود.
بسته به نوع حساب بازنشستگی شما ، بازده سرمایه گذاری معمولاً مالیات می یابد. بنابراین ، نرخ واقعی بازده باید براساس مبنای پس از مالیات محاسبه شود. با این حال ، تعیین وضعیت مالیات خود در زمانی که شروع به برداشتن وجوه می کنید ، یک مؤلفه مهم در روند برنامه ریزی بازنشستگی است.
4- تحمل ریسک را در مقابل اهداف سرمایه گذاری ارزیابی کنید
این که آیا شما یا یک مدیر مالی حرفه ای هستید که مسئولیت تصمیم گیری های سرمایه گذاری را بر عهده دارید ، تخصیص مناسب سبد سهام که نگرانی های مربوط به گریز از خطر و اهداف بازگشت را متعادل می کند مسلماً مهمترین مرحله در برنامه ریزی بازنشستگی است. شما چقدر خطری دارید که می خواهید برای تحقق اهداف خود اقدام کنید؟ آیا برخی از درآمد در اوراق خزانه داری بدون ریسک برای هزینه های مورد نیاز باید کنار گذاشته شود؟
شما باید اطمینان حاصل کنید که از ریسک هایی که در سبد شما ایجاد می شود ، احساس راحتی می کنید و می دانید چه چیزی ضروری است و چه چیزی تجملاتی و غیر ضروری است. این موضوعی است که باید نه تنها با مشاور مالی ، بلکه با اعضای خانواده در مورد آن صحبت جدی شود.
5. روی برنامه ریزی املاک بمانید
برنامه ریزی املاک گام اصلی دیگری در یک برنامه بازنشستگی خوب است و هر جنبه ای نیاز به تخصص متخصصان مختلف مانند وکلا و حسابداران در آن زمینه خاص دارد. بیمه عمر نیز بخش مهمی از یک برنامه املاک و مستغلات و روند برنامه ریزی بازنشستگی است. داشتن یک برنامه املاک مناسب و همچنین پوشش بیمه عمر تضمین می کند که دارایی های شما به شکلی از انتخاب شما توزیع می شود و عزیزان شما پس از مرگ شما دچار مشکلات مالی نخواهند شد.
بار برنامه ریزی بازنشستگی بیش از هر زمان دیگری بر شانه افراد افتاده است. معدود کارمندانی هستند که می توانند از حقوق بازنشستگی با مزایای تعریف شده توسط کارفرما به ویژه در بخش خصوصی برخوردار باشند. تغییر برنامه های تعریف شده بدان معنی است که مدیریت سرمایه گذاری به عهده شماست نه کارفرمای شما.
یکی از چالش برانگیزترین جنبه های ایجاد یک برنامه بازنشستگی جامع ، تعادل بین انتظارات بازگشت واقعی و استاندارد زندگی مطلوب است. بهترین راه حل تمرکز بر ایجاد یک سبد انعطاف پذیر است که می تواند به طور مرتب به روز شود تا منعکس کننده تغییر شرایط بازار و اهداف بازنشستگی باشد.
کتاب Your Money or Your Life
یکی از معدود کتابهای مالی که آن را با صدای بلند خوانده ام "پول شما یا زندگی شما" نوشته جو دومینگوز و ویکی رابین است. این یک کتاب واقعاً جذاب و پرتحرک است که نگاه می کند چگونه پول ما به فلسفه شخصی و اهداف زندگی مربوط می شود.
Dominguez یک کارگزار بورس بود که در اوایل زندگی فهمید که اگر بخشی از هزینه های زندگی خود را کاهش دهد و روی پس انداز متمرکز شود ، می تواند زود بازنشسته شود. رهایی از نیاز به اشتغال برای پولی ، چنان برای او مهم بود که هزینه هایش را کم کرد و در حالی که در دهه 30 سالگی بود ، شغل خود را ترک کرد. به این معنا ، او "بازنشسته" شد. اما او همچنین مردی با انرژی بی حد و حصر بود و فوراً به کمک دیگران برای کمک به امور مالی خود روی آورد ، بنابراین به تعبیری دیگر ، تا روزی که درگذشت ، کار میکرد.تفاوت در این است که او نیازی اجباری به یک کار خاص یا یک چک دستمزد خاص نداشت. او به عنوان "استقلال مالی" یا "FI" تبدیل شده بود.
مفهوم FI بودن یکی از مواردی است که این کتاب را از زمان انتشار نخستین بار در سال 1992 به پرفروش ترین تبدیل کرده است. این همان چیزی است که برای همه جذاب شده است: این تصور که نیاز به اشتغال پولی برای مدت زمان محدودی است .
این مفهوم "به اندازه کافی" است که مرا به این کتاب علاقه مند کرد. ما بزرگ شده ایم که فکر کنیم همه ما بیشتر و بیشتر می خواهیم. اما این نکته به وجود می آید که چیزهای بیشتر به معنی خوشبختی کمتری هستند . (وقتی غذای زیادی را خورده اید ، احساس خوشبختی کنید ، یا تمیز کردن همه آن اسباب بازی ها یا اینکه در مقابل یک کمد بیش از حد آزار دهنده ناراحت باشید ، ناراحت هستید زیرا نمی دانید امروز چه چیزی را بپوشید) .
برای من ، این کتاب تلنگر کوچکی بود تا از خرید چیزهایی که فقط به خاطر خرید، بابت آنها پول خرج می کردم ،دست بکشم. من در جهت استقلال مالی خودم تلاش کردم. اما من همچنین تمام تلاش خود را کردم تا بتوانم پول خود را صرف آن دسته از چیزهایی کنم که بیشتر برای من مهم بود و زودتر از موعد بازنشسته شوم.
